С 1 апреля получить кредит на квартиру станет сложнее для миллионов россиян

Новые правила выдачи жилищных кредитов, вступившие в силу в начале апреля, серьёзно меняют рынок. Центробанк рекомендовал банкам учитывать только официально подтверждённый доход заёмщиков. Эксперты предупреждают: под ограничения могут попасть 30–40% потенциальных покупателей жилья.

Как было раньше

До апреля получить одобрение по ипотеке могли практически все — даже при высокой ключевой ставке. Банки охотно принимали справки по собственной форме, где можно было указать любой доход, включая «серые» премии и неофициальные приработки. В зачёт шли переводы от родственников, арендные платежи, дивиденды по вкладам. Некоторые кредитные организации выдавали ипотеку буквально по двум документам — паспорту и СНИЛС. Семейную ипотеку под 6% нередко оформляли женщины в декрете без официального заработка.

Что изменилось

ЦБ не вводил прямого запрета, но дал жёсткие рекомендации. Основным документом для подтверждения доходов теперь должна быть справка 2-НДФЛ, которую выдаёт налоговый агент (работодатель). В ней чётко указаны зарплата, другие начисления и удержанные налоги.

Как поясняет ипотечный брокер Кирилл Павлов, клиентов без справки 2-НДФЛ банки теперь будут рассматривать неохотнее, требования к ним станут жёстче. Но полностью отказываться от таких заявок никто не обязан — формально возможность остаётся.

Кого коснётся сильнее всего:

• Работников с серой зарплатой — банк может посчитать, что дохода нет вообще.

• Самозанятых и ИП — их прибыль считается полупрозрачной, часть поступлений может не отражаться в отчётности.

• Фрилансеров, арендодателей без юрлица, инвесторов без регулярных выплат — доход нестабильный или неофициальный.

• Людей с переменным, сезонным или проектным доходом (топ-менеджеры с большой премиальной частью, творческие профессии). Их доход будут оценивать по истории за два года.

• Особенно болезненным нововведение может стать для семейной ипотеки. Как объясняет Кристина Абыдова (заместитель руководителя ипотечного департамента агентства «Этажи»), раньше банки могли «мысленно» добавить декретнице условный доход в 20–30 тысяч рублей и улучшить общую оценку семьи. Теперь доход неработающего созаёмщика считается нулевым. Всё бремя ложится на одного работающего супруга.

Пример из статьи: муж с белой зарплатой 100 тысяч рублей, жена в декрете без официального дохода. Раньше пара могла рассчитывать на ипотеку для квартиры за 8 миллионов рублей. Теперь — только исходя из 100 тысяч мужа, что даёт максимум 5–6 миллионов.

К чему это приведёт? Эксперты называют несколько последствий:

• Рост популярности «белых» зарплат. Для многих это станет решающим фактором при выборе работы. Игорь Чернядьев (региональный представитель «Самолёт Плюс» в Челябинской области) считает изменения позитивными: это шаг к обелению экономики и повышению стабильности рынка недвижимости в долгосрочной перспективе.

• Ужесточение условий для «серых» заёмщиков. Им могут поднять ставку на 2–4 процентных пункта по сравнению с базовой, а также увеличить требуемый первоначальный взнос.

• Снижение доступного бюджета для семей с одним официальным доходом. Им придётся либо рассматривать более дешёвое жильё, либо откладывать покупку.

• Поиск альтернатив. Возможные решения: привлекать в качестве созаёмщиков работающих родственников (братьев, сестёр, родителей) или активнее пользоваться услугами ипотечных брокеров, которые помогут правильно подать заявку.

• Рост расходов на сделку — из-за необходимости обращаться к посредникам.

Итог: ипотека стала доступнее только для тех, у кого вся зарплата «белая» и подтверждена 2-НДФЛ. Для всех остальных покупка квартиры в кредит превращается в более сложную и дорогую задачу.